Assurance incendie : cinq facteurs qui influent sur le prix

03 décembre 2019

« Combien coûte une assurance incendie pour une habitation ? » C'est exactement la même chose que demander combien coûte une habitation. Il n'y a pas qu'une seule réponse car cela dépend de nombreux facteurs. Si vous cherchez vous-même l'assurance incendie adéquate, en tant que propriétaire ou locataire, la tentation est grande de faire une recherche rapide sur Google puis de baser votre décision sur le seul critère du prix. Avec ce post de blog, vous regarderez un peu plus loin. De manière à faire un choix plus éclairé. Et à dormir sur vos deux oreilles ! 


Avec une assurance incendie (également appelée assurance habitation), vous protégez en tant que propriétaire la valeur de votre habitation en cas d'incendie, de tempête, d'inondation, d'effraction, etc. L'indemnité octroyée par l'assureur est censée permettre le rétablissement de votre bien à sa valeur d'origine. Vous pouvez en outre assurer le mobilier, souscrire une assurance vol complémentaire, couvrir votre responsabilité civile pour les dommages occasionnés à d'autres…

Facteur de prix 1 : les couvertures

Un élément important pour la comparaison et le choix d'une assurance incendie réside dans les couvertures, également appelées risques ou garanties.  

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Par défaut, chaque assurance incendie ou habitation offre certaines couvertures obligatoires : incendie, tempête, grêle, accumulation de neige ou de glace, catastrophes naturelles, ainsi que terrorisme. Vous pouvez en outre opter pour des couvertures complémentaires et optionnelles (non obligatoires) concernant (par exemple) :

  • des coûts consécutifs aux dommages, par exemple la location temporaire d'un mobilhome si vous n'avez plus de logement ; 
  • votre responsabilité civile pour les dommages que vous occasionnez à d'autres personnes ; 
  • le vol ; 
  • l'assurance jardin et piscine a également le vent en poupe : elle couvre les dégradations engendrées par une tempête, le vol de mobilier de jardin, d'un barbecue, d'outillages ou de plantes et arbres de valeur, les dégâts matériels à une piscine, à son recouvrement, à l'installation technique... 
  • une autre option réside dans une couverture pour les « pertes indirectes ». En plus de l'indemnité, elle paie généralement 10 % pour les « pertes indirectes » telles que les frais de transport, les coûts d'une voiture, la perte de temps…

Les fondements essentiels de l'assurance incendie sont énoncés clairement à cette page >


CONSEIL
Prenez le temps de parcourir et sélectionner attentivement les couvertures possibles, de préférence avec un conseiller indépendant. Cela n'a aucun sens de couvrir plus que ce dont vous avez besoin. Mais une couverture supplémentaire peut faire une grande différence pour votre sérénité et votre indemnité en cas de sinistre. 


Facteur de prix 2 : Franchise

Comme pour l'assurance dommages de votre voiture, votre police incendie inclut généralement une franchise, c'est-à-dire une partie des coûts que vous devrez assumer vous-même. Cette somme sera déduite de votre indemnité. Il existe trois types de franchise :

Forfait

Ce montant est fixé par la loi : pour une assurance incendie, il s'élève actuellement à 262,38 euros. En cas de sinistre, votre franchise sera égale à ce montant.

Exemple : votre assurance incendie inclut une franchise de 262,38 euros par sinistre. Après un accident, les réparations s'élèvent à 1 000 euros. Vous percevrez alors 1 000 - 262,38 euros = 737,62 euros. 

Des assurances incendie sans franchise ? Il en existe aussi sur le marché. Certaines compagnies s'en servent pour rendre leur offre plus attrayante. Mais tenez compte du fait qu'elles demanderont peut-être une prime (bien) plus chère. L'inverse est également possible : une franchise plus élevée vous permet souvent d'obtenir une prime plus basse.


CONSEIL
On tombe parfois sur un package d'assurances « avantageux »... Vérifiez néanmoins avec un conseiller indépendant si cette formule est aussi avantageuse qu'il y paraît. Le bon produit pour chaque garantie est une philosophie beaucoup plus saine.

 

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Facteur de prix 3 : La prime

Pour votre package de couvertures, vous payez à l'assureur une prime mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Cette prime est basée sur les éléments suivants :

  • la valeur de votre habitation ;
  • l'emplacement de votre habitation (déterminé au niveau de la rue) ; 
  • la valeur du mobilier (pour l'assurance mobilier ou vol) ;
  • les tarifs en vigueur pour la responsabilité civile ; 
  • la valeur des objets que vous souhaitez assurer contre le vol.

Dans ce contexte, n'oubliez pas qu'une estimation correcte de la valeur joue un rôle crucial. 

En cas de sous-assurance (assurance pour une valeur trop peu élevée), l'indemnité sera également trop basse pour rétablir votre habitation/votre mobilier à la valeur d'origine. Dans ce cas, l'assureur peut appliquer la « règle de proportionnalité », qui vous obligera à assumer une partie des coûts. Cela peut rapidement vous coûter plusieurs milliers d'euros. Pour éviter des pertes financières et des discussions désagréables, vous pouvez faire déterminer la valeur :

  • via une grille d'évaluation que vous complétez 
  • ou via le rapport d'un expert


CONSEIL
Si vous effectuez des travaux d'amélioration pour votre habitation, n'oubliez pas d'en avertir votre assureur/courtier, car il faudra alors augmenter la valeur assurée avec, à la clé, une prime plus élevée.  


Une surassurance n'est pas plus intéressante sur le plan financier, ne fût-ce que parce que vous paierez alors systématiquement trop cher. Et cela n'a aucun sens : vous ne serez de toute façon indemnisé que pour le prix des choses perdues.

Facteur de prix 4 : Les risques

Pour déterminer la prime (le prix que vous devrez payer), l'assureur tiendra également compte du risque de dommage. Plus ce risque est élevé, plus la prime sera coûteuse. Il appartient à l'assureur d'évaluer les risques et de déterminer son prix. Le prix peut donc varier selon les critères suivants :

  • votre habitation comporte un toit en paille ou a des matériaux inflammables dans ses murs ; 
  • vous habitez une villa, une maison trois façades, un appartement ou une maison de rangée ; 
  • le bâtiment est occupé ou non en permanence ; 
  • la maison de vos rêves est très isolée, sans voisins directs, et à proximité de voies d'évacuation, d'où un risque d'effraction important ; 
  • votre maison abrite des œuvres d'art et des meubles de grande valeur ; 
  • il n'y a pas ou il y a (trop) peu de systèmes de sécurité, comme une installation d'alarme et des serrures solides ; 
  • la nature de vos activités professionnelles implique un risque d'incendie accru, etc.

L'assureur peut aussi refuser d'assurer certains risques – par exemple si vous habitez dans une zone reconnue comme étant sensible aux inondations – ou n'accepter de vous assurer qu'à condition que vous preniez certaines mesures de sécurité.

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Facteur de prix 5 : L'indexation

Les primes des assurances habitation ou incendie sont indexées chaque année. (Tout simplement parce que les coûts pour rétablir votre habitation à sa valeur d'origine augmentent aussi). Les primes suivent presque toujours l'évolution de l'indice ABEX. Ce dernier est publié deux fois par an par une équipe d'experts, qui calculent le prix de revient pour la construction d'un logement particulier ou d'un immeuble commercial dans toute la Belgique. Pour ce faire, ils tiennent compte du prix des matériaux de construction et des charges salariales. L'assureur peut indexer les montants assurés et les adapter à l'ABEX en vigueur, ce qui permettra de déterminer la valeur d'un bien au moment du sinistre.

Combien coûte l'assurance incendie adéquate dans votre cas ?

Comme vous le voyez, de nombreux facteurs entrent en ligne de compte pour la détermination du prix d'une assurance incendie. Maintenant, vous pouvez commencer votre recherche sur Google et réaliser un calcul de prix/une simulation sur les sites Web de différentes compagnies d'assurance. Les passer à la loupe. Les comparer. Puis faire votre choix. 

Ou vous pouvez opter pour une solution plus efficace : prendre rendez-vous avec Immotheker Finotheker. 

Un expert indépendant cherchera alors pour vous la meilleure assurance incendie au meilleur prix. 

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