L'emprunt hypothécaire le moins cher est-il forcément le meilleur ?

22 juillet 2019

Quiconque part en quête d'un crédit hypothécaire n'a qu'une mission en tête : trouver le taux d'intérêt le plus bas. Mais ce crédit bon marché est-il finalement le plus avantageux ? Ne nous laissons-nous pas leurrer par ce fameux taux d'intérêt ? Ne passons-nous pas trop facilement à côté d'autres facteurs qui font grimper la note de notre crédit hypothécaire, comme les frais de dossier, l'assurance solde restant dû et/ou incendie obligatoire, les frais d'estimation... ?

Outre les coûts inhérents à votre crédit hypothécaire, la durée n'est pas non plus négligeable. Peut-être un allongement de la période de remboursement serait-il plus intéressant ? Les remboursements mensuels seront alors moins élevés, ce qui vous laissera plus de marge pour épargner. Vos perspectives d'avenir jouent également un rôle : attendez-vous encore du capital ? Dans ce cas, un crédit à terme fixe est peut-être bien la solution.  

La comparaison des taux d'intérêt en vaut la peine, mais …

L'achat d'une nouvelle habitation implique un dur labeur. Vous avez enfin trouvé l'habitation de vos rêves ? C'est sans doute le coup d'envoi d'une nouvelle quête : celle du crédit hypothécaire au taux d'intérêt le plus bas. Certaines personnes tentent de grappiller le moindre euro et n'hésitent pas à faire jouer la concurrence entre différentes institutions financières. Et c'est tout à fait leur droit, car le taux d'intérêt représente une grande partie du remboursement mensuel.  

Envie d'être tenu informé des taux moyens pour un crédit hypothécaire en Belgique ? Gardez l'œil sur notre baromètre des taux. Envie d'aboutir directement à l'emprunt hypothécaire le moins cher ? Notre outil de comparaison pour emprunts hypothécaires et hypothèques vous montre la voie.

… n'oubliez pas les petits caractères

La plupart des organismes de crédit ont une kyrielle de conditions auxquelles vous devez satisfaire avant de pouvoir souscrire un emprunt hypothécaire. Vous devez, certes, avoir une capacité de remboursement adéquate, raison pour laquelle votre situation familiale, vos revenus et vos dépenses, entre autres, seront examinés. Outre le remboursement mensuel de votre crédit, vous devrez également vous acquitter de frais supplémentaires que vous risquez de sous-estimer dans l'euphorie du moment, mais qui peuvent influencer sensiblement le coût total de votre emprunt. Nous les avons répertoriés pour vous.

le moins cher emprunt hypothecaire

Frais supplémentaires qui augmentent le prix de votre emprunt hypothécaire bon marché

Frais de dossier

Pour finaliser votre demande hypothécaire, l'organisme de crédit doit accomplir pas mal de démarches. Il ne le fait bien sûr pas gratuitement et vous facturera des frais de dossier à cet effet. Pour un crédit hypothécaire, ces coûts sont légalement plafonnés à 500 euros, et pour un crédit-pont, ils sont limités à 300 euros.

Frais d'estimation

Les organismes de crédit veulent se préserver au maximum des risques éventuels. Pour être certain de récupérer le moindre cent prêté, les intérêts échus et les coûts en cas de vente anticipée pour cause de mauvais paiement (si vous n'êtes plus en mesure de rembourser votre crédit), l'organisme de crédit fera estimer par un expert la valeur du bien à acheter. Tenez compte du fait que le prix que vous comptez payer pour l'habitation de vos rêves ne correspond peut-être pas à la valeur réelle du bien.

Ces frais d'estimation, qui peuvent aisément atteindre quelques centaines d'euros, sont imputés au preneur de crédit. Si vous souscrivez un crédit-pont, il faudra aussi estimer votre ancienne habitation, ce qui augmentera encore les coûts.

Assurance solde restant dû et incendie

La plupart des banques refuseront de vous accorder un crédit si vous ne souscrivez pas d'assurance solde restant dû. Cette dernière leur offre, en effet, une certitude financière au cas où un des preneurs de crédit viendrait à décéder avant le terme de la période d'emprunt. Si vous décédez, votre partenaire ne devra plus rembourser votre part. Une assurance solde restant dû est donc un gage de sérénité pour l’emprunteur mais aussi pour le prêteur.

L'assurance incendie (ou « assurance habitation ») offre une protection financière en cas d'incendie dans votre habitation. La compagnie d’assurance vous versera un montant permettant de réparer les dégâts. Cette assurance est également imposée par la plupart des institutions financières et sera dès lors reprise dans le TAEG (taux annuel effectif global). Si vous voulez aussi assurer votre mobilier et éventuellement souscrire une assurance contre le vol, tenez compte du fait que ces coûts ne seront pas repris dans le TAEG mais interviendront dans le calcul visant à déterminer si vous avez trouvé le crédit hypothécaire le plus adéquat et le plus avantageux.

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Le taux annuel effectif global (TAEG) : une bonne indication ?

Pour que les consommateurs aient une idée claire des coûts réels d'un emprunt, les autorités ont créé le taux annuel effectif global (TAEG). Il indique le prix réel d'un crédit sur une base annuelle et tient compte de l'ensemble des coûts. Vous pouvez ainsi comparer plus aisément les crédits entre eux. Attention : ne comparez que les propositions personnalisées. C'est seulement ainsi que vous aurez une image correcte et complète.

Les coûts suivants sont repris dans le TAEG :

  • montant total des intérêts
  • frais de dossier
  • frais de notaire
  • droits d'enregistrement
  • frais hypothécaires
  • primes de l'assurance solde restant dû et incendie

Le TAEG en dit donc beaucoup, mais pas tout, sur le prix réel de votre crédit hypothécaire. 

Outre le TAEG, l'organisme de crédit peut aussi indiquer les coûts totaux de votre emprunt hypothécaire. Vous verrez alors noir sur blanc la somme exacte que vous aurez remboursée au bout du compte pour votre emprunt. Mais ne vous limitez pas aux chiffres. La structure et la liberté sont également importantes lors de la souscription d'un crédit.

Simulation de l'emprunt hypothécaire le moins cher

Notre outil de simulation compare non seulement les crédits hypothécaires de la plupart des institutions financières mais indique aussi, par défaut, le prix réel de l'emprunt. Vous disposez donc d'une image globale. 

Vous cherchez l'emprunt hypothécaire le moins cher ? Et vous ne refuseriez pas quelques conseils sur ce plan ? Prenez contact avec un expert près de chez vous