Is de goedkoopste hypothecaire lening altijd de beste?

22 juli 2019

Wie op zoek gaat naar een woonkrediet heeft slechts één missie: het bekomen van dé laagste rentevoet. Maar is dat goedkoop krediet uiteindelijk het voordeligste? Staren we ons niet blind op dat ene percentage, de fameuze rentevoet? Gaan we niet al te makkelijk voorbij aan andere factoren die het kostenplaatje van ons woonkrediet doen oplopen, zoals dossierkosten, verplichte schuldsaldo- en/of brandverzekering, schattingskosten, ...? 

Naast de kosten van je woonkrediet is ook de looptijd niet onbelangrijk. Misschien is langer afbetalen wel interessanter? De maandelijkse aflossingen zijn dan lager, waardoor je meer overhoudt om te sparen. Ook je toekomstperspectief speelt een rol: verwacht je nog kapitaal? Dan is een vastetermijnkrediet misschien wel de oplossing. 

Rentevoeten vergelijken loont, maar …

Een nieuwe woning kopen is hard labeur. Heb je eindelijk de woning van je dromen gevonden? Dan start vrijwel onmiddellijk een nieuwe zoektocht naar … het woonkrediet met de laagste rentevoet. Sommige mensen vechten voor elke euro en deinzen er niet voor terug om verschillende financiële instellingen tegen elkaar uit te spelen. En dat is uiteraard hun goed recht, want een groot deel van de maandelijkse aflossing gaat naar rente.  

Wil je op de hoogte blijven van de gemiddelde rentestanden voor een woningkrediet in België? Hou onze rentebarometer in het oog. Wil je meteen naar de goedkoopste hypothecaire lening? Onze vergelijkingstool voor woonleningen en hypotheken toont je de weg.

… vergeet de kleine lettertjes niet

De meeste kredietinstellingen hebben een hele waslijst aan voorwaarden waaraan je moet voldoen voor je een hypothecaire lening kunt afsluiten. Uiteraard moet je terugbetalingscapaciteit in orde zijn waarvoor o.a. zal gekeken worden naar je gezinssituatie, je inkomsten en uitgaven. Naast de maandelijkse aflossing van je krediet zijn er ook extra kosten die in rekening zullen gebracht worden en waar je, in de euforie van het moment, misschien te licht overgaat, maar die wel het totale kostenplaatje van je lening gevoelig kunnen beïnvloeden. We zetten ze even voor je op een rijtje. 

goedkope hypothecaire lening

Bijkomende kosten die je goedkope hypothecaire lening duurder maken

Dossierkosten

Om je hypotheekaanvraag in orde te brengen, moet de kredietverstrekker heel wat werk verrichten. Dat doet hij uiteraard niet gratis en hij zal je hiervoor dan ook dossierkosten aanrekenen. Voor een hypothecair krediet mogen deze kosten wettelijk niet meer bedragen dan 500 euro en voor een overbruggingskrediet zijn ze beperkt tot 300 euro. 

Schattingskosten

Kredietverstrekkers willen zich zo goed mogelijk indekken tegen mogelijke risico’s. Om er zeker van te zijn dat in geval van een vroegtijdige verkoop bij wanbetaling (je bent in de onmogelijkheid om je krediet nog verder af te lossen) de kredietverstrekker alsnog de geleende centen, gelopen intresten en kosten kan recupereren, zal hij de waarde van het aan te kopen pand laten bepalen door een schatter. Hou er rekening mee dat de prijs die jij wil betalen voor je droomwoning niet altijd overeenstemt met de reële waarde van het pand.
Deze schattingskosten, die gemakkelijk enkele honderden euro’s bedragen, worden aan de kredietnemer doorgerekend. Neem je een overbruggingskrediet, dan zal ook je oude woning geschat moeten worden waardoor de kosten nog hoger oplopen.  

Schuldsaldo- en brandverzekering

De meeste banken zullen een kredietaanvraag weigeren als je er geen schuldsaldoverzekering bijneemt. Die biedt namelijk financiële zekerheid wanneer een van de kredietnemers overlijdt voor het einde van de looptijd van de lening. Sterf jij, dan hoeft je partner jouw deel niet meer terug te betalen. Een schuldsaldoverzekering geeft dus niet enkel de kredietnemer, maar ook de kredietgever zekerheid.

De brandverzekering (of ‘woonverzekering’) biedt financiële bescherming als je woning afbrandt. De verzekering keert je een bedrag uit waarmee je de opgelopen schade kunt herstellen. Ook deze verzekering zit bij de meeste financiële instellingen verplicht in het pakket en zal bijgevolg opgenomen zijn in het JKP (of jaarlijkse kostenpercentage). Wil je eveneens je inboedel verzekeren en misschien ook een verzekering afsluiten tegen diefstal, hou er dan rekening mee dat deze kosten niet opgenomen worden in het JKP maar uiteindelijk wel meespelen om te bepalen of je het beste, voordeligste woonkrediet hebt gevonden.

hypothecaire goedkope lening

Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP): een goede indicatie?

Opdat consumenten een duidelijk beeld krijgen van de werkelijke kosten die verbonden zijn aan een lening, riep de overheid het jaarlijks kostenpercentage (JKP) in het leven. Dat geeft de kostprijs van een krediet op jaarbasis weer en houdt rekening met het totale kostenplaatje. Zo kun je kredieten eenvoudiger met elkaar vergelijken. Let wel, vergelijk uitsluitend gepersonaliseerde voorstellen. Enkel zo krijg je een volledig en correct beeld.

De volgende kosten zitten vervat in het JKP:

  • totaal bedrag intresten
  • dossierkosten
  • notariskosten
  • registratierechten
  • hypotheekkosten
  • de premies van de schuldsaldo- en brandverzekering

Het JKP vertelt dus veel, maar niet alles over de kostprijs van je hypothecair krediet. 

Naast het JKP kan de kredietgever ook de totale kosten vermelden van jouw hypothecaire lening. Je ziet dan zwart op wit hoeveel je aan het einde van de rit terugbetaald zult hebben voor jouw lening. Staar je echter niet blind op de cijfers. Structuur en vrijheid zijn ook belangrijk bij het aangaan van een krediet.

Simulatie goedkoopste hypothecaire lening

Onze simulatietool vergelijkt niet alleen woonkredieten van de meeste financiële instellingen, maar geeft standaard ook de kostprijs van de lening weer. Je beschikt dus over het volledige plaatje. 

Ben je op zoek naar de goedkoopste hypothecaire lening? En kun je daarbij wel wat advies gebruiken? Neem contact op met een expert in je buurt