Brandverzekering vergelijken: waarop moet je precies letten?

03 december 2019

Hoeveel tijd heb je nodig om een brandverzekering te vinden? Enkele seconden, dankzij meneer Google. Het aanbod van brandverzekeringen in België is groot. (Ook de prijsverschillen, trouwens). In veel gevallen kan je online een prijs berekenen. En soms zelfs een contract afsluiten. Snel is één ding, maar kies je dan ook juíst? Waarop moet je vooral letten? Hoe zorg je ervoor dat je geen kat in een zak koopt - of appelen met citroenen gaat vergelijken? Met de tips die hier volgen ben je beter gewapend. 

Om te starten een eenvoudige vraag: wat is een verzekering eigenlijk? 

Bekijk een verzekering als een pakket. Vooral wat erin zit - ‘what’s in it for you’ - is belangrijk. Waarvoor ben je ingedekt? Is dit exact wat jij nodig hebt? Te weinig is niet aangewezen, want dan ben je onderverzekerd en dreig je bij schade voor een deel van de kosten zelf op te draaien. Ook te veel heeft geen zin. Maar zal dat morgen (en overmorgen) nog steeds te veel zijn? De inhoud van het pakket is ook bepalend voor de prijs. 

Hoe wordt de prijs voor een brandverzekering precies opgebouwd? Goed om te weten wanneer je brandverzekeringen (en dus ook prijzen) gaat vergelijken. 

Om diverse brandverzekeringen met elkaar te kunnen vergelijken, moet je hen op verschillende punten met elkaar vergelijken. Want alleen op basis van het prijskaartje beslissen is zowat het riskantste wat je kan doen. 

Vergelijk brandverzekeringen op basis van:

De inhoud 

  • De dekkingen (ook risico’s of waarborgen genoemd). Daarbij zijn verplichte dekkingen, maar ook niet-verplichte, en ook optionele (aparte) verzekeringen; 
  • De verzekerde waarde en de schadevergoeding die aan elk van die dekkingen gekoppeld is.

De prijs 

  • De premie zelf. Daarin wordt ook het risico op schade verrekend;
  • De vrijstelling of franchise.

Voorwaarden 

  • Contractduur 
  • Flexibiliteit 
  • Betalingscomfort 
  • .... 

Alle basics over de brandverzekering in een kwartiertje? 

Die vind je hier!

brandverzekeringen vergelijken

De inhoud 

Vergelijkingspunt 1: de dekkingen 

Elke brandverzekeraar biedt verschillende formules binnen de brandverzekering aan. Standaard bevat elke brandpolis wel een reeks wettelijk verplichte dekkingen: brand, storm, hagel, sneeuw- of ijsdruk, natuurrampen, en ook: terrorisme. 

Denk bijvoorbeeld aan: 

  • schade door brand, explosie of een implosie (van een tv-toestel, bv.);
  • rook- en roetschade;
  • blikseminslag (met o.a. nefaste gevolgen voor je elektrische of elektronische toestellen);
  • schade veroorzaakt door een dier of door een auto na aanrijding met een dier;
  • schade door een luchtvaartuig (bv. een vliegtuig beschadigt je dak);
  • aanslagen en arbeidsconflicten;
  • storm- en hagelschade;
  • sneeuw en ijs die door hun druk schade toebrengen aan je dak;
  • natuurrampen (zie verder)
  • schade door een omgevallen boom op je woning;
  • waterschade (de schade ten gevolge van waterellende wordt vergoed, niet de herstellingskost van de oorzaak, bv. een lekkende leiding.)
  • glasbreuk;
  • schade aan de woning (ramen, deuren) na inbraak (soms op voorwaarde dat je ook kiest om je te verzekeren tegen diefstal);
  • stookolieschade.

Aandachtspunt:
verplichte dekkingen zijn overal dezelfde. Kijk vooral ook naar wat niét gedekt is en jou dus veel geld kan kosten bij schade. Denk maar aan: 

  • je burgerlijke aansprakelijkheid naar anderen toe, schade aan derden;
  • allerlei bijkomende kosten nadat je schade hebt geleden: reddingskosten, expertises, kosten voor schoonmaak en opruim, een tijdelijk onderkomen, …  
  • ‘indirecte verliezen’ zoals portkosten, kosten voor een auto, tijdverlies…
  • schade aan je tuin, beplantingen, tuinhuisje, zwembad, … 

Voor die risico’s kan je je woning beschermen met aanvullende dekkingen.
Indien nodig kan je bovenop je brandverzekering ook een aparte verzekering afsluiten, bv:

  • tuin- en zwembadverzekering voor schade door storm en diefstal van tuinmeubelen, waardevolle planten en bomen, barbecue, gereedschap, materiële schade aan een zwembad, de afdekking, de technische installatie... 
  • inboedelverzekering 
  • diefstal 
  • rechtsbijstand 

We sommen dit hier allemaal even op omdat je dan op basis van een uitvoerige checklist diverse brandverzekeringen kunt vergelijken. 

dekking vergelijking brandverzekering

Vergelijkingspunt 2: verzekerde waarde en vergoedingen

Aan elk van de dekkingen wordt een waarde, een bedrag gekoppeld: de verzekerde waarde. 

De bedoeling is altijd dat de verzekeraar je op basis van die verzekerde waarde een schadevergoeding toekent waarmee je na schade de woning in de oorspronkelijke waarde kunt laten herstellen. Of nieuwe inboedel kunt aankopen. Daarom is een correcte waardebepaling een belangrijke basis voor je brandverzekering. 

Wordt de waarde té laag ingeschat, dan dreig je onderverzekerd te zijn en niet (of onvoldoende) vergoed te worden na schade. In dat geval kan de verzekeraar ook de zogenaamde ‘evenredigheidsregel’ toepassen, waardoor je minder vergoed wordt. 

Té hoog inschatten heeft ook geen zin, want dan dreig je te veel te betalen. Je vertrekt best van een evaluatierooster - of een expertiseverslag - om op basis van de reële waarde van woning en/of inboedel de juiste prijs voor een brandverzekering te berekenen. 

Let wel: zowel de verzekerde waarde als de premie die jij betaalt, zijn meestal geïndexeerd, met andere woorden: stijgen met de tijd. Want ook de prijs om een woning te herstellen, stijgt. 

Aandachtspunt: sommige verzekeraars voorzien een limiet op de vergoedingen waarop je recht hebt na schade of diefstal. Toch maar beter dat je dit vooraf weet, bij het vergelijken. 

De prijs 

Vergelijkingspunt 3: De premie 

De prijs van een brandverzekering is afhankelijk van een aantal factoren:

  • hoger risico door bepaalde (brandbare) materialen zoals riet of hout; 
  • hoger risico op inbraak, bv. door afgelegen woonplaats;
  • verschillen in dekking en uitbetalingsvergoedingen tussen de verscheidene verzekeraars;
  • optionele dekkingen (zie hoger); 
  • waarde van de woning of het appartement (geschat met evaluatierooster of door expert). Voor een villa ligt die hoger dan voor een rijhuis. 

Deze factoren hebben een directe impact op de premie die je maandelijks, per kwartaal of jaarlijks moet betalen. Daarbovenop komt ook nog de vrijstelling of franchise bij schade. 

Hoeveel kost de juiste brandverzekering voor jou?
Laat het je voorrekenen door Immotheker Finotheker 

Aandachtspunt: om brandverzekeringen te vergelijken is het belangrijk om geen appelen met citroenen te vergelijken, maar alle prijsbepalende factoren te checken. 

Vergelijkingspunt 4: De vrijstelling of franchise 

De vrijstelling (of franchise) is het deel van de schade waarvoor je geen vergoeding ontvangt van de verzekeraar. Wettelijk is dit bedrag vastgelegd; momenteel bedraagt dit 262,38 euro.


TIP
Afhankelijk van je financiële situatie kan het soms nuttig zijn om te kiezen voor een verhoogde vrijstelling, om zo tot een goedkopere premie te komen. Bij schade betaal je dan meer uit eigen beurs, maar ondertussen geniet je wel van een lagere prijs voor je verzekering. 

 

Waarom brandverzekering vergelijken? 

Je ziet het: bij het vergelijken van brandverzekeringen komt nogal wat kijken. Toch is het de moeite waard om erbij stil te staan, al was het maar omdat het prijsverschil tussen brandverzekeringen van diverse maatschappen groot kan zijn. Bij de aankoop van een woning komen nog zoveel andere kosten kijken dat ‘de juiste prijs’ voor je brandverzekering toch wel de nodige aandacht verdient. 

Een concreet voorbeeld? 

Neem nu een standaard woning: 

open bebouwing, gelegen in Leopoldsburg, met 1 living, 1 keuken, 1 badkamer, 3 slaapkamers, 1 afzonderlijke ruimte (vb. bureau), 1 veranda en 1 garage.

Verzekerd voor de dekkingswaarborgen: gebouw, inhoud en diefstal & rechtsbijstand

Goedkoopste premie

Duurste premie

€ 540,00 /jaar 

€ 761,00 /jaar

 

Een verschil van maar liefst 41% tussen de goedkoopste en duurste maatschappij.

De beste keuze?

Brandverzekeringen vergelijken: het kan. Het loont ook de moeite. Maar je hebt inmiddels begrepen dat het, als je het goed wilt doen, een stevige klus is. Monnikenwerk, mag je wel zeggen. Zeker als je álle factoren met elkaar wilt vergelijken. Een betere (én efficiëntere) oplossing? Laat het vergelijkingswerk doen door een onafhankelijk expert die 100% thuis is in ‘de kleine lettertjes’.  Die kan jou de beste brandverzekering voorstellen én alle verzekeringstaal in mensentaal uitleggen. 

Geen tijd om te gaan vergelijken? Dat hoeft ook niet! Vraag het aan ons.

Maak hier een afspraak